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信用評價豈能『撿芝麻丟西瓜』

時間:2017-08-10 09:42:00

  阿裡巴巴集團旗下螞蟻金服的芝麻信用平臺出現了花錢『刷分』、提高信用等級然後進行套現的亂象,引起社會廣泛關注。對於此事,螞蟻金服對外宣稱,已通過基於海量數據的智能風控大腦等防控機制,將絕大多數疑似詐騙交易攔截在事前。

  企業的這種說法可能是事實,但從已經暴露的漏洞來看,其在風險防控體系上的漏洞是難以掩飾的,畢竟,它的信用評價體系已被虛假的信用數據攻破。作為金融服務行業,這是『撿了芝麻丟了西瓜』、因小失大的重大疏漏。所謂『撿了芝?』,就是說類似於螞蟻金服這種互聯網金融服務商,往往為了和傳統銀行拼服務質量、拼便利程度、拼消費體驗,沒有主動設置更加縝密的風險防控體系,過度依賴業已存在的所謂『海量數據』。這既可能是互聯網企業『技術至上』思維所致,根本還是緣於金融風險防控意識的欠缺。

  而這樣做很可能會付出『丟了西瓜』的沈重代價,這絕非危言聳聽。由於信用評價體系失真,與之相關聯的金融鏈條都存在迅速被感染風險,而且這種風險還會外溢到更廣泛的社會層面。如果目前這種隱秘的『套現產業鏈』過快膨脹,就會出現大量的低信用用戶因為虛假信用而大量套現或者大量透支消費,螞蟻金服自然不會承擔剛性兌付責任。事實上,為了提昇自身的風險溢價能力,其已經在上交所發行了資產支持證券來分散風險。而這種產品的一大特性就在於,如果基礎資產質量不能保證,可能就會成為風險的『放大器』。 2008年的美國次貸危機中,就曾有相關金融產品運用類似機制而形成了所謂『有毒資產』,放大了金融風險。

  當然,目前暴露出的亂象可能只是局部現象,但也必須及時從根本上進行清理,真正築牢風險『防火牆』。要做到這一點,互聯網金融服務企業必須摒棄對所謂『海量數據』的過度依賴傾向。大數據雖然『大』,但其『短板』就在於真偽難辨、魚龍混雜。在嚴肅的金融風險防控面前,企業還是少玩些『時髦概念』,花更大精力來提高信用數據驗證的『穿透性』,也就是一定要獲取最基礎、最真實的信用數據。

  對於推進社會誠信建設,國務院2016年曾明確提出『部門聯動、社會協同』的原則。類似螞蟻金服這樣的互聯網金融服務機構,還是要對社會信用體系建設多些敬畏之感,主動與政府部門以及行業機構建立信用數據交換共享、交叉驗證的風險防控機制,積極融入社會誠信建設的『大循環』當中。如果在風險防控上自行其是,最終很可能會成為金融風險的集聚源頭。

來源:安徽日報  作者:胡旭
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